Le mythe des 109 000 $
Quelqu'un de 18 ans et résident depuis 2009 a 109 000 $ de plafond CELI. Pas vous. Votre plafond commence l'année où vous êtes devenu résident fiscal — rien avant. Cotiser le montant affiché déclenche des pénalités.
Boîte à outils argent du Canada
Comptes enregistrés expliqués aux nouveaux arrivants
CELI, REER, CELIAPP — les règles d'épargne de votre pays d'origine ne s'appliquent pas ici. Ce que fait chaque compte, les pièges qui attrapent les nouveaux arrivants, et lequel ouvrir en premier.
Aucune relation commerciale : les liens ci-dessous sont des liens simples vers les pages officielles. Nous n’en tirons actuellement aucun revenu. Découvrez notre fonctionnement
Des enveloppes, pas des produits
Un CELI, un REER ou un CELIAPP est une enveloppe fiscale — une boîte légale avec des règles fiscales. Un compte d'épargne à intérêt élevé, un CPG ou une action est un produit — ce qui détient vraiment votre argent. Un CELI peut contenir un compte d'épargne. Un CELI peut contenir un CPG. Alors « dois-je ouvrir un CELI ou un compte d'épargne? » est une erreur de catégorie — comme demander s'il faut acheter un frigo ou des provisions. D'abord l'enveloppe (cette page). Ensuite ce qu'on met dedans.
Les trois comptes, comparés
Les plafonds sont pour 2026, vérifiés auprès des chiffres de l'ARC en octobre 2026. C'est votre propre plafond qui compte — jamais les totaux affichés.
| Compte | Plafond 2026 | À l’entrée | À la sortie | Réalité du nouvel arrivant | Idéal pour |
|---|---|---|---|---|---|
CELI | 7 000 $/an | Aucune déduction | Libre d'impôt | Le plafond commence l'année où vous devenez résident fiscal. Aucun rattrapage pour les années à l'étranger. | Flexibilité, revenu modeste |
RRSP | 33 810 $ ou 18 % | Déductible | Imposé comme revenu | Généralement 0 $ la première année — basé sur le revenu gagné canadien de l'an dernier. Produisez une déclaration pour le créer. | Revenu élevé, retraite |
FHSA | 8 000 $/an, 40 k$ à vie | Déductible | Libre d'impôt pour première maison | Le plafond commence quand VOUS l'ouvrez. Premier acheteur = aucun logement admissible possédé ou habité, année en cours + 4 précédentes — un bien à l'étranger compte. | Épargne pour première maison |
Quatre pièges qui attrapent les nouveaux arrivants
Chacun de ces pièges a coûté de l'argent réel à de vrais nouveaux arrivants. Tous sont évitables une fois repérés.
1 % par mois, sans excuses
Dépassez votre plafond CELI — ou cotisez comme non-résident — et l'ARC facture 1 % par mois sur l'excédent. Ça continue tant que l'excédent reste, et retirer ne rembourse pas les mois déjà facturés.
Le REER dit : revenez l'an prochain
Le plafond REER vaut 18 % du revenu gagné canadien de l'an dernier. Arrivé cette année? Votre plafond est probablement de 0 $ jusqu'à votre première déclaration. Le CELI est le seul compte enregistré accessible à la plupart des nouveaux arrivants la première année.
Le regard de 4 ans du CELIAPP
« Premier acheteur » ne veut pas dire jamais propriétaire. Ça veut dire que vous (ou votre conjoint) n'avez pas habité un logement admissible que vous possédiez pendant l'année en cours ou les quatre années civiles précédentes. Un bien possédé dans votre pays d'origine pendant cette période peut vous disqualifier — vérifiez avant de cotiser.
Lequel d'abord? Un cadre simple
Chaque situation diffère, mais cet ordre convient à la plupart des nouveaux arrivants. Et une règle prime sur tout : si vous avez des dettes de carte de crédit, les rembourser bat tous les comptes de cette page.
1. Contrepartie REER de l'employeur — toujours d'abord
Si votre employeur verse une contrepartie, cotisez assez pour l'obtenir au complet avant tout le reste. C'est un rendement instantané que rien d'autre n'égale. L'argent gratuit d'abord.
2. Revenu sous ~50 000 $? CELI
À faible revenu, la déduction REER vaut moins (taux marginal plus bas), tandis que le CELI offre la même croissance libre d'impôt avec une flexibilité totale et zéro impôt, pour toujours.
3. 50 000 $ à 80 000 $? Les deux
Remplissez le CELI (7 000 $), puis dirigez l'épargne supplémentaire vers le REER. La déduction à ce revenu est appréciable — réinvestissez le remboursement dans votre CELI.
4. Plus de ~80 000 $? Priorité au REER
La déduction y est la plus précieuse. Cotisez d'abord au REER, puis utilisez le plafond CELI restant.
5. Épargne pour première maison? Ajoutez le CELIAPP
Déductible à l'entrée, libre d'impôt à la sortie pour une première maison admissible, sans remboursement — si une maison est l'objectif, le CELIAPP a sa place dès le premier jour (une fois l'admissibilité confirmée).
CELI d'épargne vs CPG, sans la course aux taux
Un compte d'épargne à intérêt élevé garde votre argent flexible — retrait en tout temps — mais le taux varie : quand la Banque du Canada baisse son taux, le vôtre suit en quelques semaines. Un certificat de placement garanti (CPG) immobilise votre argent pour une durée (30 jours à 5 ans) à taux garanti; plus la durée est longue, plus le taux est généralement élevé. Les deux sont assurés par la SADC jusqu'à 100 000 $ par institution. L'ordre honnête : d'abord les dettes à intérêt élevé, puis un fonds d'urgence dans un compte d'épargne, puis — et seulement ensuite — les comptes enregistrés ci-dessus. Et rappelez-vous la règle des enveloppes : un compte d'épargne ou un CPG peut vivre à l'intérieur de votre CELI, REER ou CELIAPP.
Votre vrai plafond CELI
Choisissez l'année où vous êtes devenu résident fiscal canadien. Nous afficherons votre vrai plafond — pas les 109 000 $ affichés partout.
Calculez votre plafond exact
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Pas un conseil financier. Cette page explique le fonctionnement des comptes enregistrés du Canada — ce n’est pas un conseil fiscal, juridique ou de placement. Les règles changent; vérifiez votre propre plafond auprès de l’ARC avant de cotiser, et envisagez de consulter un professionnel agréé. Lire notre avis de non-responsabilité.
Bon à savoir : tous les plafonds sur cette page sont pour 2026 et ont été vérifiés auprès des chiffres de l’ARC en octobre 2026. Les règles fiscales changent — confirmez votre propre situation auprès de l’ARC avant d’agir.