Écart nº 1 — le délai d'attente
La Colombie-Britannique et le Québec imposent aux nouveaux arrivants jusqu'à trois mois d'attente avant le début de la couverture provinciale. Arrivez sans assurance et un séjour à l'hôpital sort de votre poche.
Guide d'assurance pour nouveaux arrivants
L'assurance santé complémentaire au Canada, expliquée aux nouveaux arrivants
Les visites chez le médecin et à l'hôpital sont gratuites au point de service — mais les soins dentaires, la vision et les médicaments à domicile ne sont pas couverts, et en Colombie-Britannique comme au Québec votre couverture provinciale ne commence pas le jour de votre arrivée. Voici comment combler ces deux écarts.
Les deux angles morts des nouveaux arrivants
Le système universel canadien couvre les soins médicaux et hospitaliers nécessaires. Il ne couvre pas tout, et ne commence pas toujours immédiatement. Les nouveaux arrivants se font prendre par deux écarts :
Écart nº 2 — ce qui n'est jamais couvert
Aucune province ne couvre les soins dentaires courants, les lunettes ni les médicaments à domicile. Sans assurance complémentaire ou régime d'employeur, vous payez le plein prix.
Écart nº 1 : le délai d'attente
La Loi canadienne sur la santé permet aux provinces d'imposer un délai d'attente maximal de trois mois. En pratique, seules deux provinces le font encore — et l'Ontario, qui l'appliquait, l'a levé en mars 2020 sans le rétablir.
| Province / territoire | Régime | Délai d'attente pour les nouveaux arrivants |
|---|---|---|
| Colombie-Britannique | MSP | Jusqu'à ~3 mois — le reste de votre mois d'arrivée plus deux mois complets. |
| Québec | RAMQ | Jusqu'à 3 mois — le délai de carence. Les moins de 18 ans et les réfugiés reconnus en sont exemptés. |
| Ontario | RAMO | Aucun — le délai de 3 mois a été levé en mars 2020 et ne s'applique toujours pas. |
| Toutes les autres provinces et territoires | — | Aucun signalé — confirmez auprès de votre régime provincial avant de voyager. |
Si vous partez pour la Colombie-Britannique ou le Québec, achetez une assurance visiteurs au Canada (immigrants) qui débute le jour de votre arrivée — idéalement avant de quitter votre pays. Certains régimes suppriment leur propre délai d'attente si vous achetez avant l'arrivée. Et demandez votre carte santé provinciale dès la première semaine : le délai court généralement à partir de votre établissement, alors tarder ne fait que l'allonger.
Faites la demande pour chaque membre de la famille — les enfants ont leur propre carte. Au Québec, les moins de 18 ans sont exemptés du délai d'attente.
Écart nº 2 : ce que les régimes provinciaux ne couvrent jamais
Même avec une couverture provinciale complète, ces frais sortent de votre poche sans assurance complémentaire ou régime d'employeur :
- Soins dentaires courants et orthodontie
- Examens de la vue, lunettes et lentilles cornéennes
- Médicaments d'ordonnance pris à domicile (hors hôpital)
- Physiothérapie et autres services paramédicaux
- Consultations en santé mentale et thérapie
- Transport en ambulance (dans la plupart des provinces)
Les exclusions exactes varient selon la province, et la plupart ajoutent une couverture pour les enfants, les aînés et les résidents à faible revenu. Le Québec fait exception pour les médicaments : l'assurance médicaments est obligatoire — vous devez être couvert par le régime public de la RAMQ ou un régime privé.
Comment les nouveaux arrivants comblent cet écart
Pour la plupart des nouveaux arrivants qui travaillent, la réponse est un régime collectif d'employeur — une assurance complémentaire qui couvre généralement médicaments, dentaire, vision et soins paramédicaux. Si votre emploi n'en offre pas, des régimes individuels existent, mais ils coûtent cher pour ce qu'ils couvrent : faites le calcul avant d'acheter.
Êtes-vous couvert?
Répondez à deux questions et obtenez le délai d'attente de votre province, ce que l'assurance maladie ne couvrira pas pour vous, et une liste de vérification.
Quoi vérifier dans une offre d'avantages sociaux
Une offre d'emploi qui mentionne des « avantages collectifs » ou une « assurance complémentaire » vaut de l'argent réel — mais les détails comptent. Demandez :
- Quand les avantages commencent-ils? Beaucoup de régimes ne débutent qu'après une période d'essai de 3 mois — gardez une couverture de transition jusque-là.
- Qu'est-ce qui est couvert? Cherchez médicaments d'ordonnance, dentaire, vision et paramédical (physio, massothérapie) — ainsi que les maximums annuels.
- Vos personnes à charge sont-elles couvertes? Conjoint et enfants sont souvent inclus, mais pas toujours.
- Payez-vous une partie de la prime? Certains employeurs paient 100 %, d'autres partagent le coût avec vous.
Où acheter une couverture pour le délai d'attente
Ces assureurs vendent des régimes pour visiteurs au Canada conçus pour les nouveaux arrivants en attente d'une couverture provinciale. Les prix sont sur devis — comparez au moins trois offres.
| Fournisseur | Ce que vous obtenez | Prix |
|---|---|---|
| Manuvie CoverMe | Régime Visiteurs au Canada : jusqu'à 200 000 $ en prestations médicales d'urgence. Couvre explicitement les nouveaux immigrants en attente d'une assurance maladie provinciale; demandez jusqu'à 365 jours avant la date de début. | Vérifier le prix actuel (Sans affiliation) |
| Sun Life | Assurance médicale d'urgence pour visiteurs au Canada : couverture médicale d'urgence pour les visiteurs et leur famille, jusqu'à un an. | Vérifier le prix actuel (Sans affiliation) |
| GMS | Immigrants et visiteurs au Canada : couverture de 25 000 $ à 150 000 $; aucune question médicale si vous avez moins de 55 ans; aucun délai d'attente si vous achetez avant l'arrivée. | Vérifier le prix actuel (Sans affiliation) |
Allianz Global Assistance et d'autres assureurs voyage vendent aussi des régimes pour visiteurs. Quoi que vous choisissiez, achetez avant d'embarquer — c'est moins cher et évite généralement le délai d'attente du régime lui-même.
Questions de nouveaux arrivants, réponses
Suis-je couvert le jour de mon arrivée?
Ça dépend de votre province. En Ontario et dans la plupart des autres provinces, les nouveaux arrivants admissibles peuvent s'inscrire sans délai d'attente. En Colombie-Britannique et au Québec, prévoyez jusqu'à trois mois d'attente. Dans tous les cas, inscrivez-vous dès la première semaine.
Que se passe-t-il si je tombe malade pendant le délai d'attente?
Vous payez de votre poche — une visite à l'urgence ou un séjour à l'hôpital sans assurance peut coûter des milliers de dollars. C'est exactement à ça que sert l'assurance pour visiteurs au Canada : achetez-la avant de voyager.
Mon régime d'assurance d'employeur commence-t-il dès le premier jour?
Souvent non — beaucoup de régimes collectifs ne commencent qu'après une période d'essai de 3 mois. Demandez la date de début par écrit et gardez votre couverture de transition jusque-là.
Et mes enfants?
Demandez leur carte santé provinciale en même temps que la vôtre. Au Québec, les moins de 18 ans sont exemptés du délai d'attente. Si vous achetez une assurance pour visiteurs pendant la transition, couvrez toute la famille.
Ai-je besoin d'une assurance voyage quand je visite mon pays d'origine?
Oui. Les régimes provinciaux ne couvrent presque rien hors du Canada — une assurance médicale de voyage coûte bien moins cher qu'une facture d'hôpital à l'étranger.
Qu'est-ce que le PFSI?
Le Programme fédéral de santé intérimaire offre une couverture santé temporaire aux réfugiés réinstallés, aux demandeurs d'asile et aux personnes protégées jusqu'au début de la couverture provinciale. Il est géré par le gouvernement fédéral — détails sur canada.ca. canada.ca
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Information, pas un avis médical ou d'assurance
Parlez à un courtier d'assurance agréé avant d'acheter, et à un professionnel de la santé pour les questions médicales. Cette page est une source d'information, pas un avis — les règles de couverture varient selon la province et le fournisseur.